TIN y TAE: dos cifras distintas para entender un préstamo

Empieza por los euros, después mira los porcentajes

Escribe en una misma línea el dinero que entra en tu cuenta y todos los pagos que salen de ella. Si recibes 300 € y devuelves 330 €, la diferencia es 30 €. Añade la fecha del ingreso y la de devolución. Ese pequeño mapa es útil incluso antes de conocer la terminología: muestra el compromiso concreto que debes encajar en tu presupuesto.

Los importes de esta guía son entradas de un ejemplo matemático. No describen un préstamo disponible ni las condiciones de un colaborador.

Qué cuenta el TIN y qué necesita la TAE

El tipo de interés nominal indica el interés aplicado al capital conforme a una base y un periodo. Debes saber si la cifra anunciada es anual, mensual o diaria. Una comisión obligatoria puede hacer que dos operaciones con igual interés tengan costes distintos.

La TAE incorpora el calendario y los gastos que corresponda incluir. El simulador del Banco de España también explica sus hipótesis: un resultado teórico solo sirve para los flujos y condiciones introducidos.

Un cálculo que puedes reconstruir

Tomemos una única entrega de 300 € y un único pago de 330 € a los 30 días, sin otros gastos. Con base de 365 días, la expresión es ((330 ÷ 300)^365/30 − 1) × 100. El resultado aproximado es una TAE del 218,87 %.

La devolución del ejemplo sigue siendo 330 €, no 956,61 €. El porcentaje anual equivalente no es una comisión adicional ni el interés que necesariamente pagarías durante un año: expresa la equivalencia anual de este flujo corto.

La comisión retenida cambia el punto de partida

Ahora imagina que el nominal sigue siendo 300 €, pero se descuentan 10 € al entregar el dinero. Recibes 290 € y devuelves 330 € a los 30 días. El coste respecto al efectivo recibido es 40 €. Con la misma fórmula simplificada, la TAE pasa a aproximadamente el 381,66 %.

Por eso conviene distinguir «importe del préstamo» de «importe que llega a tu cuenta». Un campo vacío de comisiones no equivale a una confirmación de que todas sean cero.

Comparar sin mezclar calendarios

Para elegir entre condiciones, coloca la misma cantidad recibida, el mismo plazo y todos los gastos en ambas columnas. Si cambias el plazo, observa también el total en euros: una TAE menor no garantiza una factura menor para una operación de duración diferente.

Cuando hay varios pagos, la fórmula de una única devolución deja de representar la operación. Necesitas las fechas e importes de cada pago. Tampoco basta con multiplicar un interés diario por 365 para obtener la TAE.

Tres comprobaciones antes de continuar

• Localiza el total a devolver y comprueba si incluye todos los costes obligatorios.
• Identifica la base temporal del interés y las hipótesis de la TAE.
• Comprueba que el documento que vas a aceptar mantiene los importes y las fechas que comparaste.

En DinerLuz puedes revisar la metodología y abrir el simulador. La información contractual del proveedor determina la operación que finalmente se formalice.

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